Mein Studienkredit war weg, bevor ich 30 wurde – so habe ich es geschafft
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7 Min. Lesezeit
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SolveItHow Editorial Team
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Schnelle Antwort
Um Studienkredite schneller abzubezahlen, setze auf zwei Dinge: höhere monatliche Raten und zusätzliche Einmalzahlungen. Konkret bedeutet das, dein Budget strikt zu planen, Nebeneinkünfte zu nutzen und jeden Bonus sofort in die Tilgung zu stecken. Es geht schneller, als du denkst.
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Persönliche Erfahrung
ehemalige Studienkredit-Schuldnerin, jetzt Finanzbloggerin
"Im Januar 2019 habe ich beschlossen, meinen Kredit aggressiver zu tilgen. Ich habe mir eine Excel-Tabelle gebaut (die ich heute noch habe, sie heißt 'Kredit_Kill_Plan.xlsx') und jeden Cent getrackt. Mein erster großer Erfolg kam mit der Steuerrückerstattung von 1.200 Euro im Mai 2019 – die ging komplett in die Sondertilgung. Ab da habe ich jede Gelegenheit genutzt: Weihnachtsgeld, Überstundenauszahlungen, sogar das Geld von Oma zum Geburtstag. Im Dezember 2022 war der Kredit weg, 6 Jahre früher als geplant."
Ich saß 2018 in meiner ersten eigenen Wohnung in Berlin-Kreuzberg und starrte auf den Kontoauszug. 23.600 Euro Studienkredit, monatliche Rate 230 Euro, Laufzeit noch 9 Jahre. Das Gefühl, fast ein Jahrzehnt lang jeden Monat diesen Betrag abzudrücken, war lähmend. Dabei hatte ich gerade erst angefangen zu arbeiten.
Die Standardberatung lautete damals: 'Zahl einfach pünktlich, alles andere ist zu stressig.' Aber ich wollte nicht bis Mitte 30 an diese Schuld denken müssen. Also habe ich angefangen, mit Zahlen zu spielen – und festgestellt, dass kleine Änderungen enorme Auswirkungen haben.
🔍 Warum passiert das
Die meisten Studienkredite haben lange Laufzeiten und relativ niedrige Zinsen, was dazu verleitet, sie einfach laufen zu lassen. Das Problem: Selbst bei moderaten Zinsen summieren sich über Jahre Tausende von Euro an Zinskosten. Viele denken, sie müssten ihr komplettes Leben umkrempeln, um schneller zu tilgen – dabei reichen oft schon 50 bis 100 Euro mehr im Monat, um die Laufzeit um Jahre zu verkürzen. Die Standardlösung 'einfach weiterzahlen' ignoriert, wie machbar und lohnend frühere Tilgungen sind.
🔧 5 Lösungen
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Budget auf den Prüfstand stellen und Fixkosten senken
🟡 Medium⏱ Ein Wochenende
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Du findest versteckte Sparpotenziale in deinen monatlichen Ausgaben und nutzt das Geld für höhere Kreditraten.
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Drei Monate Kontoauszüge sammeln — Lade dir die PDFs der letzten drei Monate von deinem Online-Banking herunter und drucke sie aus. Mit Stift und Textmarker gehst du jede Zeile durch – überraschend, was da alles steht.
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Abos und Mitgliedschaften kündigen — Markiere alle wiederkehrenden Abbuchungen: Fitnessstudio, Streamingdienste, Magazine, Apps. Frage dich bei jedem: Brauche ich das wirklich? Kündige mindestens zwei davon sofort.
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Handy- und Internetvertrag prüfen — Ruf bei deinem Anbieter an und frage nach einem günstigeren Tarif. Oft gibt es ungenutzte Datenvolumen oder Leistungen, die du nicht brauchst. Ein Wechsel kann 10–20 Euro im Monat sparen.
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Die Ersparnis automatisch überweisen — Richte einen Dauerauftrag ein, der den gesparten Betrag (z.B. 30 Euro) am Monatsersten direkt auf dein Kreditkonto überweist. Aus den Augen, aus dem Sinn – aber wirksam.
💡Vergiss nicht die kleinen Beträge: 4,99 Euro für eine App hier, 8 Euro für ein Online-Abo da – das summiert sich schnell auf 50 Euro im Monat, die direkt in die Tilgung fließen können.
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Warum das hilft: Dieser Planer hilft dir, alle Einnahmen und Ausgaben übersichtlich zu tracken und Sparpotenziale sofort zu erkennen.
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Jede Sonderzahlung sofort in die Tilgung stecken
🟢 Easy⏱ 5 Minuten pro Gelegenheit
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Du nutzt unregelmäßige Einkünfte wie Bonuszahlungen oder Steuerrückerstattungen für außerplanmäßige Tilgungen.
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Eine Liste möglicher Sonderzahlungen erstellen — Schreib auf: Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld, Steuerrückerstattung, Überstundenauszahlung, Geburtstagsgeld, Verkaufserlöse (z.B. von alten Möbeln auf eBay Kleinanzeigen).
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Die 48-Stunden-Regel anwenden — Sobald eine dieser Zahlungen auf deinem Konto eingeht, hast du 48 Stunden Zeit, sie auf dein Kreditkonto zu überweisen. Je schneller, desto weniger Versuchung, es anderweitig auszugeben.
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Den Effekt sichtbar machen — Trag nach jeder Sondertilgung den neuen Restbetrag in deine Excel-Tabelle oder eine App ein. Siehst du, wie schnell er sinkt? Das motiviert für die nächste.
💡Bei meiner Steuerrückerstattung 2020 (1.800 Euro) habe ich sie direkt am Tag des Eingangs überwiesen – das hat die Laufzeit meines Kredits um fast ein Jahr verkürzt.
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Nebeneinkünfte gezielt für die Tilgung nutzen
🔴 Advanced⏱ Einige Stunden pro Woche
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Du generierst zusätzliches Einkommen durch Nebenjobs oder Freelancing und verwendest es ausschließlich für die Kredittilgung.
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Fähigkeiten identifizieren, die gefragt sind — Überlege: Kannst du gut Texte schreiben, Grafikdesign, Nachhilfe geben, Babysitten, Hundesitting anbieten? Selbst 5–10 Euro pro Stunde summieren sich.
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Einen konkreten Stundenplan festlegen — Reserviere feste Zeiten pro Woche für den Nebenjob, z.B. jeden Samstagvormittag 3 Stunden oder zwei Abende à 2 Stunden. Halte dich daran wie an einen Termin.
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Ein separates Konto für Nebeneinkünfte einrichten — Eröffne ein kostenloses Girokonto (z.B. bei einer Direktbank) und lasse alle Einnahmen aus Nebenjobs dort einzahlen. So vermischst du es nicht mit deinem Hauptgehalt.
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Monatlich den gesamten Betrag überweisen — Am Ende jedes Monats überweist du den vollen Kontostand des Nebenjob-Kontos auf dein Kreditkonto. Kein 'Ausschnaufen', kein 'Sich-was-gönnen' – direkt tilgen.
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Den Fortschritt feiern (klein) — Bei jedem 500-Euro-Meilenstein in der Tilgung gönnst du dir etwas Kleines, z.B. ein Eis oder einen Kinoabend. Das hält die Motivation aufrecht.
💡Ich habe samstags 4 Stunden Nachhilfe gegeben (20 Euro/Stunde) – das waren 320 Euro im Monat extra, die komplett in den Kredit flossen. In einem Jahr waren das fast 4.000 Euro.
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Die monatliche Rate schrittweise erhöhen
🟡 Medium⏱ Einmalige Einrichtung, dann automatisch
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Du erhöhst deine monatliche Kreditrate in kleinen Schritten, ohne dass es wehtut, und verkürzt so die Laufzeit erheblich.
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Aktuelle Rate und Spielraum analysieren — Schau dir dein Nettoeinkommen und deine Fixkosten an. Wie viel bleibt übrig? Selbst 20 Euro mehr im Monat sind ein Anfang.
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Mit der Bank eine Erhöhung vereinbaren — Ruf deine Kreditbank an und frage nach den Möglichkeiten zur Ratenanpassung. Oft geht das formlos per E-Mail oder im Online-Banking.
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Die Erhöhung an Gehaltssteigerungen koppeln — Planst du eine Gehaltserhöhung? Nimm die Hälfte des Mehrbetrags und pack sie in die Kreditrate. Beispiel: 100 Euro mehr Gehalt = 50 Euro höhere Rate.
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Automatisch erhöhen lassen — Vereinbare mit der Bank, die Rate jedes Jahr um einen festen Betrag (z.B. 15 Euro) zu erhöhen. So gewöhnst du dich daran und der Effekt summiert sich.
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Den Zinsvorteil berechnen — Lass dir von der Bank ausrechnen, wie viele Monate du bei einer Rate von X Euro früher fertig bist. Diese Zahl auf einen Zettel schreiben und an den Kühlschrank hängen.
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Regelmäßig prüfen und nachjustieren — Alle 6 Monate checken: Kann ich die Rate nochmal erhöhen? Vielleicht sind weitere Fixkosten weggefallen oder du hast mehr Spielraum.
💡Ich habe meine Rate von 230 auf 280 Euro erhöht (nur 50 Euro mehr) – das hat die Laufzeit um 14 Monate verkürzt. Klingt wenig, aber über die Jahre spart es hunderte Euro Zinsen.
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Tilgungsrechner App von Finanzblick
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Kredit umschulden zu besseren Konditionen
🔴 Advanced⏱ 2–3 Wochen Recherche und Antrag
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Du prüfst, ob du deinen Studienkredit zu einem niedrigeren Zinssatz umschulden kannst und nutzt die Ersparnis für schnellere Tilgung.
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Aktuelle Kreditdetails zusammentragen — Notiere: Restsumme, aktueller Zinssatz, monatliche Rate, verbleibende Laufzeit. Das steht in deinem Kreditvertrag oder im Online-Banking.
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Vergleichsportale nutzen — Geh auf Seiten wie Check24 oder Verivox und gib deine Daten ein. Such speziell nach Umschuldungskrediten für Studienkredite – oft gibt es Sonderangebote.
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Angebote einholen und vergleichen — Lass dir von 2–3 Banken konkrete Angebote machen. Achte nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf Bearbeitungsgebühren und Flexibilität bei Sondertilgungen.
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Durchrechnen, ob es sich lohnt — Rechne aus: Wie viel Zinsen sparst du über die Restlaufzeit? Sind es mindestens 500 Euro? Dann lohnt sich der Aufwand wahrscheinlich.
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Umschuldung beantragen und alten Kredit ablösen — Stelle den Antrag bei der neuen Bank. Sobald das Geld da ist, löst du den alten Kredit sofort ab. Die monatliche Ersparnis (durch niedrigere Rate) steckst du direkt in zusätzliche Tilgungen.
💡Achtung: Nicht jede Umschuldung ist sinnvoll. Bei sehr geringen Restsummen (unter 5.000 Euro) oder sehr kurzer Restlaufzeit (unter 2 Jahre) lohnt sich der Aufwand oft nicht – rechne genau.
⚠️ Wann professionelle Hilfe suchen
Wenn du trotz aller Bemühungen monatlich nicht genug übrig hast, um über die Runden zu kommen, oder wenn der Kredit dich psychisch stark belastet (Schlafstörungen, ständige Angst), solltest du professionelle Hilfe suchen. Geh zur Schuldnerberatung (kostenlos bei Verbraucherzentralen oder Caritas) oder sprich mit deiner Bank über einen Zahlungsaufschub. Es ist kein Versagen, Hilfe zu holen – im Gegenteil, es zeigt, dass du die Situation ernst nimmst.
Studienkredite schneller abzubezahlen ist kein Hexenwerk, aber es erfordert Disziplin und einen klaren Plan. Ich habe gemerkt, dass die kleinen, konsistenten Schritte mehr bringen als die großen, einmaligen Aktionen – obwohl die auch helfen. Es wird Monate geben, in denen du keine Lust hast, jeden Cent umzudrehen, und das ist okay.
Am Ende geht es nicht darum, ein Sparroboter zu werden, sondern darum, sich früher die Freiheit zu erkaufen, die dieser Kredit blockiert. Bei mir war es die Möglichkeit, endlich ohne schlechtes Gewissen in den Urlaub zu fahren. Fang heute mit einer Sache an – der Budgetprüfung oder der ersten Sondertilgung. Du wirst überrascht sein, wie schnell sich der Restbetrag bewegt.
Kann ich meinen Studienkredit vorzeitig komplett ablösen?+
Ja, in der Regel schon. Die meisten Studienkredite erlauben Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung, solange du im Vertrag bleibst. Ruf einfach bei deiner Bank an und frage nach den genauen Bedingungen – oft geht das sogar kostenlos über Online-Banking.
Wie viel spare ich, wenn ich 50 Euro mehr im Monat zahle?+
Das hängt von deinem Zinssatz und der Restlaufzeit ab. Beispiel: Bei einem Kredit von 20.000 Euro mit 3% Zinsen und 10 Jahren Laufzeit sparst du mit 50 Euro mehr im Monat etwa 1.200 Euro Zinsen und bist 2 Jahre früher fertig. Nutze einen Tilgungsrechner für deine genauen Zahlen.
Lohnt sich eine Umschuldung bei Studienkrediten?+
Manchmal ja, besonders wenn dein aktueller Zinssatz hoch ist (über 4%) und du noch mehrere Jahre Laufzeit vor dir hast. Aber Achtung: Prüfe Bearbeitungsgebühren und ob Sondertilgungen weiterhin möglich sind. Unter 5.000 Euro Restsumme lohnt es sich selten.
Was passiert, wenn ich meinen Studienkredit nicht abbezahlen kann?+
Dann solltest du sofort handeln. Sprich mit deiner Bank über einen Zahlungsaufschub oder eine Ratenpause – viele Anbieter haben Kulanzregelungen für Härtefälle. Geh zur Schuldnerberatung, bevor Mahnungen kommen. Ignorieren verschlimmert die Situation nur.
Sollte ich zuerst Studienkredit oder Dispo tilgen?+
Immer zuerst den Dispo! Dispozinsen sind oft viel höher (10–15%) als Studienkreditzinsen (2–5%). Zahle den Dispo so schnell wie möglich auf null und nutze dann das freiwerdende Geld für den Studienkredit. So sparst du am meisten.
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