No sabes por qué deuda empezar? Te cuento lo que a mí me funcionó

Paga primero el saldo más pequeño para generar impulso psicológico y mantener la motivación.

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   Enumera tus deudas de menor a mayor saldo — Ignora las tasas de interés. Solo importa el saldo pendiente. Una deuda de 300€ va antes que una de 5.000€, aunque el interés sea menor.
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   Paga el mínimo de todas excepto la más pequeña — Con el dinero extra (por ejemplo, 150€ al mes), liquida la deuda más chica lo antes posible. Si puedes vender algo o hacer horas extra, mejor.
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   Al saldar la primera, pasa su pago mínimo a la siguiente — Si pagabas 50€ de mínimo en la primera, ahora tienes 50€ extra para la segunda. La bola de nieve crece.

Agrupa varias deudas en un único préstamo con tipo de interés más bajo para simplificar pagos y reducir costes.

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   Calcula el total de tu deuda y los intereses actuales — Suma todos los saldos y calcula cuánto pagarías en intereses en un año. Si tienes 3 tarjetas con medias del 22% TAE, probablemente te convenga consolidar.
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   Busca ofertas de préstamos de consolidación — Compara en sitios como Bankinter, Cetelem o Cofidis. Busca un TAE por debajo del 10% y sin comisiones de apertura. Pide simulación sin compromiso.
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   Solicita el préstamo y liquida todas las deudas — Cuando recibas el dinero, paga cada deuda al instante. No dejes saldos abiertos o la tentación de usarlos.
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   Cancela las tarjetas o líneas de crédito vacías — Si mantienes abiertas las tarjetas, es fácil recaer. Córtalas o congélalas (literalmente, mételas en un bloque de hielo) para no usarlas.

Contacta con bancos y financieras para pedir una reducción de intereses, un plan de pagos o una quita parcial.

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   Prepara un informe de tu situación financiera — Escribe tus ingresos, gastos fijos y deudas. Incluye por qué no puedes pagar las cuotas actuales (pérdida de empleo, enfermedad, etc.).
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   Llama al departamento de cobros o reclamaciones — Pide hablar con un supervisor. Di algo como: 'Quiero pagar pero no puedo con las condiciones actuales. ¿Pueden ofrecerme una carencia o reducir el interés al 10%?'.
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   Propón un plan de pagos realista — Ofrece una cantidad mensual que sí puedas cumplir (por ejemplo, 50€ al mes durante 24 meses). Si aceptan, pide que lo pongan por escrito.
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   Si no ceden, amenaza con ir a la OCU o reclamar — A veces mencionar que conoces tus derechos (Ley de Segunda Oportunidad si aplica) hace que se pongan más flexibles. No bluffees si no estás dispuesto a llegar a eso.

Reorganiza tus ingresos en tres categorías para destinar el 20% a deudas y ahorro sin sentir el esfuerzo.

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   Calcula tu ingreso neto mensual — Suma todo lo que entra en tu cuenta después de impuestos: nómina, freelance, ayudas, etc.
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   Asigna el 50% a necesidades — Alquiler, hipoteca, comida, transporte, seguros básicos, luz, agua. Si supera el 50%, recorta: cambia de seguro, cocina más en casa.
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   Destina el 30% a deseos — Ocio, cenas fuera, suscripciones, ropa. Aquí es donde más puedes ajustar. Cancela Netflix si no lo usas, reduce caprichos.
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   El 20% restante va a deudas y ahorro — Primero paga el mínimo de todas las deudas, y con el sobrante ataca la prioritaria (según el método que elijas). Si te sobra, mételo a un fondo de emergencia.